玩转汽车金融:银行担保模式、历史、优势、不足及趋势解析

最近更新:2017-11-04 来源:金融高管会

内容概要:

1. 图为:云车金融总裁助理翁益民。

2. 所以从今年开始做全国,业务量也是快速的增长。

3. 现在互联网科技、大数据、人工智能AI深刻地影响到各个行业的发展,作为汽车金融也不例外。

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现在全国性担保公司很多是从浙江走出去的,在汽车金融领域,担保公司是如何开展业务、抢占市场份额的呢?

9月15日,金融高管会第8场线下活动--汽车金融高端闭门会来到杭州,全国90名业内人士一起共同把脉汽车金融创新趋势。

在会上,我们荣幸地邀请到云车金融总裁助理翁益民为全国汽车金融高管们分享《银行担保玩法》。

图为:云车金融总裁助理翁益民

【以下为翁益民分享实录】

各位参会的伙伴们,大家下午好!今天原本是我们董事长包总来给大家做分享的,但因为临时有事在外出差赶不回来,所以委托我和大家聊一聊银行担保的玩法。

图为:部分参会嘉宾合影

刚才刘总给我们分享了直租的玩法,有九大核心能力,直租应该说是汽车金融里面比较新的一个玩法,并且通过弹个车把它玩的风生水起。银行担保玩法大家应该知道,它的历史已经比较长了,今天我就从模式、历史、优势、不足和趋势五大部分给大家介绍担保玩法。

银行担保模式

首先来看一下,如果银行要给客户做车贷业务,可以通过两种方式来做:一种叫做直客模式,一种叫做间客模式。

银行,特别是国有银行要开展业务,各位认为它第一要考虑的要素是什么?是风险,它会特别注重安全。所以当客户向银行提出贷款申请的时候,就会要提供很多材料,并且审核也比较严格,客户有幸通过了银行的审核,但是接下来面对的是什么?漫长的放款流程。快的话,三天、五天;慢的话,就得等上十天半个月的。所以在直营模式就存在了审核严、放款慢的这两个缺点。

针对于此,间客的模式就应运而生了。担保公司为客户提供全程担保,可以把手续简化,另外我们由通过垫款的方式,让客户能第一时间拿到贷款,把车开走,更有效地匹配客户按揭买车的需求,同时也增加汽车销量。从另外一个方面来讲,担保公司也为银行分解风险,帮助银行快速的拓展车贷业务。所以说担保模式在整个汽车流通环节里面起到了非常重要的作用。

担保玩法的发展历史

在座的各位,首先请思考一个问题,汽车担保玩法最早起源于什么时候?其实早在1997年的时候就有了担保玩法,他的前身是车贷履约险,在1997年的时候太平洋财险就在全国推出了车贷险,为客户贷款买车提供担保。车贷险在当时发挥了很大的作用,大大促进了汽车销量,同时也把金融渗透率提高到了2003时的16%。但是有一个问题,大家发现没有?赔付率竟然高达40%!大家可以想象一下这有可能是什么原因?

第一,当时各个银行,包括保险公司都想快速拓展业务,所以风控会比较宽松。

第二,当时资信体系是不健全的,甚至很多客户根本就没法查资信。第三,02年03年那个时候车价快速的下滑,导致很多客户还款意愿降低不还钱了。你们想一想,保险公司当它赔付率达到40%的时候它会怎么办,肯定是不玩了,根本玩不下去嘛,所以在2003年的时候占有80%市场份额的中国人保,正式决定零售车贷险。在随后的2004年保监会也叫停车贷险。第一个阶段就此告一段落,接下来银行会怎么办呢?

银行找到的一些有实力的经销商进行合作,由经销商给在它店里贷款的客户进行担保。但这个模式的问题在于,经销商的第一任务一定是要想办法把车卖出去,所以它会想方设法帮助客户通过银行的审批,这是第一个风险点;第二个风险点,经销商的钱都会拿去从厂家那里批量采购新车,所以其实经销商并没有很大的现金流,抵御风险能力一般。

所以到2005年的时候就出现了我们现在的这种模式——第三方担保公司。第三方担保公司的立场相对比较独立。它是一个专业的信用管理机构,有这个动力去提升自己的效率、做更多的业务,同时因为它对汽车市场比较了解,有能力去有效的防控风险。基于这些原因,从05年到现在担保公司一直健康地发展下来了。

在全国来看,大家应该都知道浙江省是玩的最好的,现在全国性担保公司很多是从浙江走出去的。那并不是说一开始就可以做全国的,也是一步步区域逐步的扩大逐步放开,最早的时候它只能做辖区内的业务,再后来放开一点可以做整个省的业务。

2016年中国工商银行总行正式准入的五家担保机构可做全国,备胎好车、中安金控、云车金融就是其中三家。相对来说,备胎和中安,并不是去年才走出去,而是在2015年的时候就已经开始往外走了。所以它整体上比我们早了两年开始做全国,我们也有自己的优势,有线下的交易市场、也有二手车的连锁品牌。所以从今年开始做全国,业务量也是快速的增长。

担保玩法有什么优势

现在整个汽车金融市场应该说是竞争是越来越激烈了。主要的参与主体有商业银行、传统融资租赁公司、厂家金融、新兴的金融服务平台,包括还有担保公司。所有公司都想拿到大量的并且低价的资金成本。

目前在金融去杠杆的大背景下,资金流动性压力大,融资成本正在不断升高。但是不管在什么情况下,银行的资金成本,应该说是在各个资金渠道里面,都是最低的那一个。第二个优势是利润前置,担保公司是通过收取客户的担保费或者息差来获取利润的。

在第一笔银行放款到账的时候,这笔利润也已经入账了,不管客户在后期有没有按时的还款,利润已提前实现。相对于其他的玩法,拥有更加理想的资金周转率和利用率。

担保玩法也存在不足

01灵活度比较低

作为担保公司,我们在产品和流程包括资金上都比较依赖于合作的银行,灵活度比较低。比如说产品,我们知道市场上很早就有推出零首付、低首付、一证贷,还有融购置税和保险,作为担保公司,虽然我们早就看到了这些趋势,有信心也有能力去把控风险,但是如果我们要做这种产品创新,需要跟银行反复的沟通,银行同意之后我们才可以对产品做出调整,相对来说对市场的反应速度就没有那么快速。

再比如说资金,如果合作的那一家银行,资金规模突然收缩,或者说它的放贷节奏发生了变化,在这种情况下担保公司的整体业务就会受到非常严重的影响。

02监管比较严格

2017年7月份,银监会发布一个通报叫做《中国银监会浙江监管局办公室关于辖内部分银行业金融机构信用卡分期业务的有关通报》,通报里面明确提出的几个要求:要严格落实监管规定,切实强化业务审查,加强外部合作机构管理,提升客户服务水平,切实做好投资处理。那当银监会和银行提出的各种监管要求的时候,我们只能去想办法满足监管要求。

将来会有哪些趋势

01多元化趋势

共分为三个方面来解读。

第一:资金多元化。刚才讲到如果只合作一家银行,当这家银行发生变动的时候,整个业务就会受到非常中的影响,所以一定要接入多家资金渠道,即使资金成本高一点,也要去对接更多的资金渠道做储备,抵御某一资金渠道不稳定所带来的风险。

第二:产品多元化。现在市场竞争越来越激烈,产品的种类也越来越丰富。作为银行担保,要和厂家金融、融资租赁以及一些金融平台去竞争,就必须要开发更多的产品出来。现在部分的银行也已经转变观念,能够接受并愿意做一些金融产品创新。

第三:模式多元化。在做担保模式的同时也要提前布局融资租赁的模式。当然模式多元化的目的,其实也是为了实现资金多元化和产品多元化,更好地为客户服务。

02智能化趋势

现在互联网科技、大数据、人工智能AI深刻地影响到各个行业的发展,作为汽车金融也不例外。我相信自动化审批和无纸化签约,随着这些智能化科技的应用一定会变成一种常态。

我们来看一组数据,到2020年有6.2亿的人有贷款的记录,如果按照当时的人口结构去测算的话,把0到18岁和60岁以上的人群给剔除掉,大概有8.6亿人是潜在购车的人群,也就是说到2020年的时候将有72%的人都会有资信数据,征信体系越来越完善,同时大数据的技术变得越来越成熟,自动化审批一定会这几年就会普及。

这是我个人对于银行担保玩法的一点浅见,希望与在座的各位朋友们一起,共同助力中国汽车金融的健康有序发展。感谢各位的聆听,谢谢!


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